Mnoho českých domácností žije v přesvědčení, že mají „splněno“. Podepsanou pojistnou smlouvu, klid v hlavě a pocit, že kdyby se něco stalo, pojišťovna pomůže. Realita posledních let ale ukazuje, že právě tento pocit bezpečí může být falešný. Podpojištění – tedy rozdíl mezi skutečnou hodnotou majetku a částkou uvedenou ve smlouvě – se stává jedním z největších rizik českých domácností. A projeví se až ve chvíli, kdy už není cesty zpět.
Když pojistka nestačí, i když ji máte
Paní Jana uzavřela pojištění svého bytu v Praze před několika lety. Odcházela s dobrým pocitem – byt měla pojištěný, povinnost splněnou. Když ale loni v její kuchyni vypukl požár, přišel šok. Škoda byla vyčíslena na půl milionu korun. Pojišťovna jí však vyplatila jen něco málo přes 300 tisíc.
Důvod? Podpojištění.
Byt byl pojištěn na částku, která už dávno neodpovídala jeho skutečné hodnotě. Ceny nemovitostí i stavebních prací mezitím výrazně vzrostly – a pojistná smlouva zůstala stejná. Pojištění není trik. Je to matematika
Podpojištění nevzniká kvůli skrytým kličkám v pojistných podmínkách. Jde o jednoduchý princip: pokud je pojistná částka nižší než skutečná hodnota majetku, pojišťovna krátí plnění ve stejném poměru.
Pokud je například dům dnes reálně hodnotný pět milionů korun, ale ve smlouvě figuruje částka tři miliony, je majetek pojištěn jen na 60 %. A přesně o těchto 40 % může být krácena každá škoda – malá i velká.
„Vidíme to v praxi denně. Klienti se domnívají, že když mají pojistku na dva miliony a škodu za sto tisíc, limit bohatě stačí. Jenže pojišťovna se ptá, na kolik procent je majetek pojištěný jako celek. Pokud je hodnota dvojnásobná, vyplatí jen polovinu škody,“ vysvětluje Jan Šeda, ředitel oddělení likvidace pojistných událostí a risk managementu inflace jako tichý viník
Právě poslední roky udělaly z podpojištění masový problém. Růst cen stavebních materiálů, práce i samotných nemovitostí způsobil, že pojistky uzavřené před pěti nebo deseti lety dnes často pokrývají jen zlomek reality.
Dům pojištěný v roce 2018 na tři miliony může dnes stát pět. Byt, který tehdy odpovídal běžnému standardu, má dnes hodnotu výrazně vyšší. Pojistná smlouva ale zůstává stejná – pokud ji majitel aktivně neřeší.
Nejde jen o cihly, ale i o to, co je uvnitř
Podpojištění se netýká pouze samotné nemovitosti. Stejný problém se velmi často objevuje i u pojištění domácnosti.
Nová kuchyňská linka, vestavěné spotřebiče, elektronika, vybavení domácí kanceláře, sportovní výbava nebo třeba domácí fotovoltaika. Hodnota majetku v bytě nebo domě se v čase přirozeně zvyšuje.
„Vidíme to v praxi denně. Klienti se domnívají, že když mají pojistku na dva miliony a škodu za sto tisíc, limit bohatě stačí. Jenže pojišťovna se ptá, na kolik procent je majetek pojištěný jako celek. Pokud je hodnota dvojnásobná, vyplatí jen polovinu škody.“
Pokud však v pojistné smlouvě stále figuruje částka odpovídající době, kdy v bytě stála stará televize a základní nábytek, riziko je obrovské. Při větší škodě pak rozdíl doplácí majitel ze svého.
Levnější pojistka může vyjít extrémně draho
Mnoho lidí se revizi smlouvy vyhýbá ze strachu, že zaplatí víc. Přitom rozdíl bývá často v řádu stokorun ročně.
„Navýšení pojistné částky u bytu z dvou na tři miliony korun může znamenat zvýšení roční platby o několik stovek korun. Při škodě za půl milionu ale kvůli podpojištění může klient přijít o více než 150 tisíc korun najednou. Tenhle risk se jednoduše nevyplácí,“ doplňuje Jan Šeda.
Zapomenuté riziko: odpovědnost
Další slabinou mnoha starších smluv jsou nízké limity pojištění odpovědnosti. Částky kolem jednoho nebo dvou milionů korun dnes často nestačí.
Vytopení sousedů, zranění třetí osoby, škoda způsobená dítětem nebo psem – v kombinaci s dnešními soudními náhradami za újmu na zdraví mohou škody dosahovat násobně vyšších částek. Moderní standard se dnes pohybuje kolem deseti milionů korun a více.
Co může udělat každý hned
Vyhnout se podpojištění není složité. Stačí základní kontrola:
1. Podívejte se na pojistnou částku
Odpovídá tomu, kolik by dnes stálo znovupostavení domu nebo pořízení srovnatelného bytu?
2. Prověřte indexaci
Automatická indexace upravuje pojistné částky podle inflace a pomáhá držet smlouvu v reálných hodnotách.
3. Nechte smlouvu odborně zkontrolovat
Pokud se skutečná hodnota liší o více než 20 %, je čas na úpravu.
Zvláštní pozornost si zaslouží rekonstrukce, nové technologie, fotovoltaika nebo výrazné vybavení domácnosti – právě tehdy by měla přijít revize smlouvy automaticky.
Pojištění má chránit. Ne zklamat
Podpojištění není téma, které by člověk řešil každý den. O to tvrdší bývá střet s realitou ve chvíli, kdy dojde ke škodě. Pojištění nemá být formální dokument v šuplíku, ale skutečná ochrana majetku a jistota, že v krizové situaci člověk nezůstane sám.
Jak ukazují zkušenosti z praxe, největší chybou není nemít pojistku. Největší chybou je mít ji špatně nastavenou.
Zdroj: TZ OK GROUP
