Současný hypoteční trh je výrazně náročnější než v minulých letech. Klienti se nejčastěji potýkají s Vyššími úrokovými sazbami než v období rekordně levných peněz. Banky mají přísnější a složitější kritéria než v minulosti. Detailněji zkoumají bonitu klienta, tj. Jeho schopnost splácet.
Nejčastější chybou, je právě podcenění těchto podmínek a příprav na to aby byl klient pro banku „vhodný“. V dnešní rychlé době se kritéria a podmínky neustále mění, a proto je důležité přípravu řešit okamžitě kdy vznikne potřeba hypotéky resp. financování. Dále je i v dnešní době dobré mít vedle sebe odborníka, který celým procesem provede a poradí vhodný postup. Bez odborného vedení může klient v průběhu zjistit, že kvůli zvyšování cen nemovitostí nemusí na hypotéku vůbec dosáhnout a bude muset postupovat jinak.
Co dnešní úrokové sazby?
Úrokové sazby hypoték se dnes pohybují výrazně výše než před několika lety. Výši úrokové sazby ovlivňuje několik faktorů jako například délka fixace, bonita klienta, výše vlastních zdrojů a případné hodnota nemovitosti. Také je velký rozdíl jestli klient kupuje nemovitost pro své vlastní bydlení nebo na investici. U investičního bytu se setkáváme se složitějšími podmínkami a vyššími úrokovými sazbami.
Důležité je si uvědomit, že nejnižší sazba nemusí znamenat nejlepší hypotéku. Rozhodující jsou také podmínky, které jsou různé pro koupi, výstavbu, rekonstrukci či refinancování.
Průměrná úroková sazba nových hypoték – zdroj ČBA monitor
Propojení hypoték, investičních bytů a developmentu
Hypotéky už dlouho nejsou pouze nástrojem k vlastnímu bydlení. Již několik let jsou stále častěji součástí investiční strategie, developerských projektů nebo kombinace těchto účelů. Propojení developmentu a získání hypotéky může dávat velký smysl, protože klient může získat nemovitost za výrazně nižší cenu v počátku projektu než po dokončení projektu, kdy danou nemovitost už nabízí realitní společnosti.
Klient může získat hypotéku na výrazně nižší hodnotu nemovitosti s tím, že budoucí hodnota je vyšší a v jistých případech i může při kalkulaci ručit právě budoucí hodnotou. To může uvolnit peněžní prostředky na další investiční záměry nebo snížit potřebnou částku kterou musí klient sám uhradit vůči podmínkám banky.
Právě vlastní zdroje které je potřeba pro hypotéku představují často pro žadatele velké úskalí. Podle oficiálních podmínek musí mít žadatel 10-20% vlastních zdrojů v poměru k hodnotě nemovitosti. Na trhu ovšem lze sledovat větší zkušenost žadatelů, kteří se čímdál tím méně nebojí jako zástavu použít další nemovitost aby tyto vlastní prostředky nemuseli použít. Je ovšem důležité si uvědomit rizika v případě úpadku během splácení a dalších nečekaných vlivů.
Závěrem
Hypotéka není jen úvěr, ale strategické finanční rozhodnutí. Ať už jde o vlastní bydlení, investiční byt nebo developerský projekt, klíčem je správná kombinace znalostí, zkušeností a dlouhodobé vize. Určitě je v dnešní složité době se vyplatí mít po boku partnera, který vidí za hranice běžných řešení a je schopen i vykomunikovat u úvěrových partnerů na trhu dostupnější řešení, rychlejší přístup nebo výhodnější podmínky, než jsou nabízeny „tabulkově“.
Autor:
Alexandr Wojčík, ROYAL VISION s.r.o., člen skupiny DRFG
alexandr.wojcik@royalvision.cz
+420 702 613 649
