Češi patří mezi národy, které si rády tvoří finanční rezervy. Většina domácností má nějakou formu úspor, ale způsob, jakým své peníze ukládáme, se v posledních letech výrazně mění. Zatímco dříve dominovalo stavební spoření nebo spořicí účty, dnes si lidé stále více uvědomují, že tyto produkty inflaci často neporazí. Proto roste zájem o investice, které dokážou nabídnout vyšší zhodnocení a lepší ochranu hodnoty peněz.
Češi a jejich vztah k úsporám
Průzkumy zároveň ukazují, že Češi sice chápou potřebu spořit na důchod, ale realita je jiná a většina z nich si nenaspoří dostatek prostředků. Mladší lidé mají častěji obavy z toho, jak budou finančně zajištění ve stáří, zatímco starší generace už finanční problémy v důchodu reálně pociťuje. Až polovina Čechů do 35 let se přitom na důchod nijak nepřipravuje.
Co z toho především plyne?
Že i když si většina lidí ukládá peníze stranou, ne vždy volí správnou formu. Dalším problémem může být nedostatečná výše částky, kterou na kýženou důchodovou rezervu lidé odkládají. Řešením se opravdu pro důstojný a bezstarostný důchod se proto stává začít opravdu odkládat dříve, ale zejména efektivně na nástrojích, které odmění dlouhodobou strategii.
Dle posledních dat společnosti Ipsos je vidět, že mladí lidé v České republice stále preferují bezpečné a snadno dostupné formy spoření. Nejvíce prostředků drží na spořicích účtech (53,6 %) a běžných účtech (40,8 %). To sice zajišťuje okamžitou likviditu, ale z pohledu dlouhodobého zhodnocení jde o varianty, které inflaci jen těžko pokryjí.
Tradičně oblíbené stavební spoření využívá 14,6 % lidí, ačkoli jeho reálný výnos je při současných podmínkách omezený a zajímavý zejména díky státní podpoře.
Rostoucí zájem o investice v ČR
Dobrou zprávou je, že se postupně zvyšuje zájem o investiční nástroje. Do akcií investuje 23,6 %, do podílových fondů 17 % a do ETF fondů 12,5 %. Tyto možnosti mají v dlouhodobém horizontu mnohem vyšší potenciál růstu než klasické spořicí produkty.
Akcie, podílové fondy a ETF jako cesta k vyšším výnosům
Dobrou zprávou je, že se postupně zvyšuje zájem o investiční nástroje. Do akcií investuje 23,6 %, do podílových fondů 17 % a do ETF fondů 12,5 %. Tyto možnosti mají v dlouhodobém horizontu mnohem vyšší potenciál růstu než klasické spořicí produkty.
Penzijní spoření a státní podpora
Překvapivě vysoké číslo 24,7 % představuje penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření. To ukazuje, že část mladých si uvědomuje nutnost myslet na budoucí důchod a využívá přitom státní podporu i daňové zvýhodnění.
Finanční rezerva
Naopak stojí za zamyšlení, že 5,3 % mladých si vůbec netvoří žádnou finanční rezervu, což může být v případě neočekávaných životních situací značně rizikové.
Češi si rádi tvoří úspory, ale často spoléhají na produkty, které sice působí bezpečně, ale moc nevydělají. Investování se sice stává běžnější, pořád ale není tak rozšířené jako v zahraničí. Mladší generace už více myslí na důchod, jejich finanční rezerva je ale často stále nízká a nedostatečná.
Stavební spoření je jistota, investování je budoucnost
Za zmínku stojí určitě efektivita stavebního spoření, protože stále patří dlouhodobě k nejoblíbenějším produktům v ČR. Češi ho mají rádi pro jeho jistotu a státní podporu. Reálně ale stavební spoření nabízí zhruba 3-4 % ročně, a to zejména díky státnímu příspěvku. Bez něj by výnos sotva pokryl inflaci. Pro krátkodobé cíle a zejména u prvních úložek stranou, nebo jako bezpečný doplněk má st.. spoření smysl, ale pro dlouhodobou přípravu na důchod je jeho efekt omezený, peníze sice neztratí hodnotu, ale ani nijak zásadně neporostou.
Oproti tomu např. ETF fondy (Exchange Traded Funds), stále více oblíbené nástroje které kopírují vývoj akciových či dluhopisových trhů, mají úplně jiný potenciál. V dlouhém horizontu (10, 20, 30 let) se akciové ETF pohybují v průměru kolem 7-9 % ročně. Přirozeně s sebou nesou vyšší volatilitu a krátkodobá rizika, ale právě v případě spoření na důchod to není problém naopak, delší čas hraje ve prospěch investora.
Praktický příklad
- 1 500 Kč měsíčně po dobu 30 let ve stavebním spoření = cca 1,0 – 1,1 mil. Kč
- 1 500 Kč měsíčně po dobu 30 let v akciových ETF cca 2,0 – 2,5 mil. Kč
Tento evidentní rozdíl ukazuje, že efektivní investice do ETF může potenciálně přinést dvojnásobek až trojnásobek prostředků oproti stavebnímu spoření.
Budoucnost si tvoříme už dnes bez ohledu na věk
Je skvělé, že se v Česku postupně zvyšuje poměr investic oproti tradičním produktům, jako je například stavební spoření. Zajímavým trendem je, že mladší generace už chápe sílu času a složeného úročení, proto začínají investovat dříve a tím si budují výrazně lepší finanční zázemí pro stáří.
Na druhou stranu, řešit důchod a jeho efektivitu není nikdy pozdě. I když zbývá například jen 10 let do penze, rozdíly ve zhodnocení dlouhodobě opravdu přinášejí zásadní rozdíl v připravené částce na důchod. Proto se vyplatí nad svým důchodem přemýšlet už dnes ať je vzdáleny 10 nebo 30 let.
Mysleme na svou budoucnost.
Autor článku: Tomáš Mrajča, specialista na investice a finance – ROYAL VISION
